Riksbankens styrränta ligger på 1,75 procent och de rörliga bolåneräntorna låg i snitt på 2,62–2,81 procent i maj 2026. Bundna räntor kostar för tillfället mer. Ändå ökade andelen bolånekunder med bunden ränta från 17,5 procent i februari till 33 procent i mars 2026, enligt Finansinspektionens statistik. Det antyder att fler väljer förutsägbarhet framför lägst möjliga räntekostnad. Den här artikeln förklarar skillnaden, vad aktuella prognoser säger och hur du resonerar kring valet.
Obs: Ränteuppgifter och prognoser i artikeln baseras på maj/juni 2026 och ändras löpande. Räkneexempel är illustrativa.
Vad är rörlig och bunden bolåneränta?
Rörlig bolåneränta, ibland kallad 3-månaders räntan, innebär att räntesatsen justeras var tredje månad. Bankens listränta kan ändras när som helst, men din ränta uppdateras vid nästa kvartalsskifte. Binder du om den 1 april, är nästa uppdatering 1 juli, oavsett hur listräntan rör sig under mellantiden.
Bunden ränta, eller fast ränta, innebär att räntesatsen är låst under avtalad bindningstid. Vanliga alternativ är 1, 2, 3, 5 och 10 år. Under hela bindningstiden betalar du exakt den avtalade räntan, varken mer eller mindre, oavsett hur Riksbankens styrränta rör sig.
Vad kostar rörlig och bunden ränta just nu?
Aktuella snitträntor (rörliga, 3 månader) hos de stora bankerna i maj 2026 (EXEMPEL):
| Bank | Rörlig snittränta |
|---|---|
| Swedbank | 2,76 % |
| Handelsbanken | 2,76 % |
| SBAB | 2,79 % |
| Länsförsäkringar | 2,81 % |
Bundna räntor för 1–5 år låg i maj 2026 generellt 0,2–0,6 procentenheter högre än rörliga. Det innebär att rörlig ränta är billigare i nuläget.
Finansinspektionens rapport (mars 2026) visar att skillnaden mellan den billigaste och dyraste bankens snittränte på rörliga bolån var 0,26 procentenheter. För ett bolån på 2 000 000 kronor innebär det drygt 5 200 kronor per år. I januari 2026 var skillnaden 0,58 procentenheter, vilket motsvarade 11 600 kronor per år.
Vad säger prognoserna för 2026 och 2027?
Fyra av Sveriges största bolånebanker prognostiserade i maj 2026 att den rörliga räntan förblir relativt stabil under 2026 och stiger något under 2027 (EXEMPEL, prognoser kan förändras):
| Bank | Rörlig snittränta dec 2026 | Rörlig snittränta dec 2027 |
|---|---|---|
| SBAB | 2,80 % | 3,10 % |
| Swedbank | 2,70 % | 2,80 % |
| Handelsbanken | 2,70 % | 3,10 % |
| Länsförsäkringar | 2,60 % | 2,90 % |
Handelsbanken bedömer att Riksbanken lämnar styrräntan oförändrad på 1,75 procent under 2026 och höjer den två gånger under 2027 till 2,25 procent. Det skulle pressa upp de bundna bolåneräntorna under 2027.
SEB citeras av ekonomifokus.se: “Med ränteutsikterna för 2026 är det svårt att påstå annat än att den rörliga tremånadersräntan kommer vara det billigaste alternativet.”
Prognoser är inte garantier. Inflationsöverraskningar, geopolitiska händelser eller snabbare ekonomisk återhämtning kan ändra räntebilden.
Rörlig eller bunden: fem faktorer att väga
Valet beror inte bara på aktuella räntenivåer, utan på din ekonomi och risktolerans. Fem faktorer är centrala:
1. Ekonomisk marginal. Klarar du räntekostnaden om den rörliga räntan stiger 1–2 procentenheter? På 2 000 000 kronor innebär 1 procentenhet mer 20 000 kronor per år (1 667 kronor per månad). Om marginalerna är snäva ger bunden ränta förutsägbarhet.
2. Syn på ränteutvecklingen. Tror du att räntan stiger under de kommande åren? Välj bunden ränta som skydd. Tror du att räntan förblir stabil eller sjunker? Välj rörlig.
3. Tidshorisont. Hur länge planerar du att bo kvar? Om du sannolikt säljer inom 2 år är en 5-årig bindningstid riskabel, eftersom förtida lösen kan kosta pengar.
4. Förtida lösen. Löser du ett bundet lån i förtid, till exempel vid försäljning, kan ränteskillnadsersättning tas ut. Banken beräknar skillnaden mellan din avtalade ränta och den aktuella marknadsräntan för återstående tid. I miljöer med fallande ränta kan detta bli en betydande kostnad.
5. Dela upp bolånet. Det är möjligt att fördela bolånet på delar med olika bindningstider, till exempel 33 % rörligt, 33 % bundet på 1 år och 33 % bundet på 3 år. Det ger lägre total räntekostnad än att binda allt på lång tid och ger stabilitet jämfört med rent rörligt.
Ränteavdraget påverkar den faktiska kostnaden
Räntekostnader på bolån är avdragsgilla med 30 procent av räntekostnaden upp till 100 000 kronor och 21 procent på beloppet däröver. På 50 000 kronor i bolåneränta per år ger det en skattereduktion på 15 000 kronor. Den faktiska nettokostnaden för ett rörligt lån på 2 000 000 kronor till 2,76 procent är inte 55 200 kronor utan ungefär 38 600 kronor, efter ränteavdraget.
Förhandla alltid räntan
Snittränta är vad kunderna faktiskt betalar. Listränta är bankens utgångspris. De är inte samma sak. Finansinspektionens statistik visar att skillnader på mer än 5 000 kronor per år förekommer mellan banker för samma bolånebelopp. Att jämföra erbjudanden från minst 2–3 banker och förhandla aktivt är en av de mest effektiva åtgärderna för att sänka din bolåneränta.
Vad styr din bolåneränta?
Bolåneräntan påverkas av tre faktorer:
Riksbankens styrränta (1,75 % per juni 2026) sätter golvet för rörliga räntor. Rörliga bolåneräntor ligger normalt 0,5–1,5 procentenheter över styrräntan, beroende på bankens marginalpålägg.
Marknadsräntor på obligationer styr bundna bolåneräntor. Räntor på statsobligationer med 2–5 års löptid sätter basen för vad banker erbjuder på fasträntekonton.
Din belåningsgrad påverkar marginalpålägget. Lånar du mer än 70–85 procent av bostadens värde betalar du normalt ett räntepålägg. Lägre belåningsgrad ger ofta bättre villkor.
Historisk kontext: vad har hänt med räntan?
2015–2021 höll Riksbanken styrräntan negativ (-0,50 %). Rörliga bolåneräntor låg under 2 procent. Bundna räntor 1–3 år kostade mer.
2022–2023 höjde Riksbanken snabbt till 4 procent. Rörliga bolåneräntor nådde 5–5,5 procent på toppen. Den som bundade räntan i slutet av 2023 vid 5–5,5 procent på 3–5 år betalar nu mer än de med rörlig ränta.
2024–2026: sänkningscykel. Styrräntan är tillbaka på 1,75 procent. Rörliga bolåneräntor runt 2,75 procent.
Historiken visar att bunden ränta som “försäkring” inte alltid är billigare i efterhand. Kostnadsskillnaden beror på om ränteutvecklingen bekräftar eller motsäger ditt val.
Räkna på din månadskostnad
Enkel formel för räntekostnad per månad (exklusive amortering):
Brutto per månad = lånebelopp × räntesats / 12
Bolån på 2 000 000 kronor till 2,76 % ger:
- Brutto: 2 000 000 × 0,0276 / 12 = 4 600 kr/mån
- Ränteavdrag (30 %): 1 380 kr tillbaka
- Netto per månad: 3 220 kr
Höjs räntan 1 procentenhet till 3,76 %:
- Netto per månad: 4 387 kr
- Skillnad: 1 167 kr mer per månad netto
Det visar hur viktig ränteavdraget är och hur 1 procentenhet i ränteskillnad påverkar hushållets budget.
Ränteuppgifter och prognoser förändras löpande. Kontrollera aktuella räntor direkt hos bankerna. Detta är allmän information, inte personlig finansiell rådgivning.
