Vill du se hur ditt sparande kan växa över tid? Med en sparkalkylator får du snabbt svar på hur pengar kan växa, tack vare ränta på ränta-effekten. Tre faktorer styr resultatet: startbelopp, avkastning per år och antal år. Ju tidigare du börjar, desto större effekt.
Hur fungerar ränta på ränta effekten, och varför tar det tid?
Ränta på ränta innebär att du inte bara får avkastning på det du satt in – du får avkastning på din avkastning. Pengarna jobbar snabbare och snabbare ju längre tid de får växa.
Konkret exempel: du investerar 10 000 kr i fonder med 5 % ränta per år. Efter ett år har du 10 500 kr. Nästa år räknas räntan på 10 500 kr, vilket ger 11 025 kr. År tre 11 576 kr. Summa bestäms av formeln:
A = P x (1 + R)^T
Där P är startbelopp, R är räntan i decimalform och T är antal år. Sparbanken Tanums privatrådgivare Anna Halvordsson: “Det mest kraftfulla med ränta på ränta är tiden – ju tidigare du börjar spara, desto större effekt får räntan.”
Räkna på sparande: så kan pengar växa snabbt med ett månadssparande i fonder
Vad händer om du börjar månadsspara i fonder med 1 000 kr varje månad och 6 % avkastning?
| Tid (år) | Månadssparande | Ränta | Slutbelopp |
|---|---|---|---|
| 10 år | 1 000 kr | 6 % | ca 164 000 kr |
| 20 år | 1 000 kr | 6 % | ca 500 000 kr |
| 30 år | 1 000 kr | 6 % | ca 1 000 000 kr |
Källa: Sparbanken Tanum.
Jämför 10 och 30 år: du sätter in tre gånger mer men slutbeloppet är sex gånger större. Det är ränta på ränta-effekten när sparandet kan växa under lång sikt.
Lysa beräknar att ett månadssparande om 2 500 kr per månad vid 7 % avkastning per år, utan startbelopp, ger 178 996 kr efter 5 år (varav 28 996 kr avkastning du får av räntan). Efter 20 år: 1 276 015 kr, varav 676 015 kr är avkastning – och bara 600 000 kr är satt in av spararen.
Vilken avkastning ska du använda i kalkylatorn?
Det vanligaste riktmärket är 7 % per år. Nordea anger 7 % baserat på förväntad BNP-tillväxt 3 % + aktieutdelningar 2 % + inflation 2 % (Riksbankens mål). Swedbanks 10-årsprognos för svenska aktier och aktiefonder är att de ska avkasta 7 % om året.
Notera: historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Förväntad avkastning är ingen garanti för framtida resultat. Investeringar innebär en risk, värdet på fonder och aktier kan både öka och minska i värde. Det är inte säkert att du får tillbaka det du investerat. I exemplet ovan har kalkylen inte tagit hänsyn till skatter, avgifter, valutaförändringar eller inflation, och en längre spartid ger som regel ett jämnare resultat än en kort.
Sparar du på ett ISK (investeringssparkonto) i stället för en vanlig depå påverkas nettoresultatet av schablonskatten snarare än reavinstskatt, vilket beskrivs närmare i avsnittet om ISK-skatten ovan.
Spara i fonder och aktier eller på sparkonto?
Fonder och aktier ger historiskt bäst avkastning på lång sikt. På börsen har en bred global indexfond historiskt gett 7–8 % per år, medan ett sparkonto med 3 % ger ca 100 kronor på 1 000 kronor och år. Men fonder eller aktier kan öka och minska i värde – investeringar innebär en risk. Ska du spara till något du behöver inom 1–2 år är sparkonto säkrare.
Vill du börja månadsspara i fonder behöver du ett ISK, fondkonto eller kapitalförsäkring. Minsta belopp hos Swedbank är 100 kronor. Välj fonder med låga avgifter – höga avgifter dämpar ränta på ränta-effekten och tar successivt mer och mer kapital. Hur stora skillnaderna faktiskt är mellan olika fondtyper och avgiftsnivåer beskrivs mer ingående i artikeln om indexfonder kontra aktivt förvaltade fonder.
Kom igång i tre steg:
- Välj sparform – ISK populärt tack vare schablonskatt i stället för reavinstskatt
- Välj fonder med bred riskspridning och låg avgift
- Sätt in ett fast belopp varje månad och låt sparande växa
Om du är nybörjare finns en komplett startguide i artikeln om att börja spara i aktier som nybörjare.
Vanliga frågor och svar om att räkna på sparande
Hur fungerar ränta på ränta? Du tjänar pengar på de pengar du satt in och dessutom på avkastning du får varje år. Med hjälp av ränta på ränta växer sparandet exponentiellt – tack vare ränta på ränta-effekten snabbare och snabbare ju längre tid du sparar.
Vad är ett bra sparbelopp per månad? Nordeas kunder sparar i snitt 2 000 kr per månad. En liten summa som 100 kronor kan växa över tid med hjälp av ränta och regelbundet sparande – det viktiga är att sparar varje månad.
Kan sparandet minska i värde? Ja. Fonder och aktier kan öka och minska i värde. Det är inte säkert att du får tillbaka alla pengar du satt in. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.
